住宅ローン選びで最初に悩む「金利タイプ」の決め方！パパ目線で解説

住宅ローンで最初に悩む「金利タイプ」って？

住宅ローンを検討し始めて、一番最初にぶつかる悩みが「固定金利にするか、変動金利にするか」ではないでしょうか。僕自身もいろいろ調べる中で、それぞれにメリット・デメリットがあってなかなか一筋縄ではいかないなと感じました💦

この記事では、両者の違いを踏み込んで整理しつつ、選ぶときのポイントも紹介していきます。

固定金利は、借り入れた時点の金利がそのまま返済終了まで変わらないタイプです。中でも「全期間固定金利型」は、35年ローンなら35年間ずっと同じ金利が適用されます。代表的な商品にフラット35があります。

一方「固定期間選択型」は、10年など一定期間だけ金利を固定し、その後は改めて固定にするか変動にするかを選び直す仕組みです。

✅ メリット
・返済額がずっと一定なので、家計の予定が立てやすい
・将来金利が上昇しても影響を受けない
・お子さんの成長にあわせた教育費の計画も立てやすい

❌ デメリット
・変動金利に比べると、当初の金利は高めに設定されている
・市場金利が下がっても、恩恵を受けられない

ポイント：固定金利は「安心を買う」タイプの選択と言えます。将来の返済額が見えているからこそ、教育費や老後資金など、他のライフプランも立てやすくなります。

変動金利は、市場の金利動向にあわせて半年ごとに金利が見直されるタイプです。多くの金融機関で、当初の金利が固定金利より低めに設定されています。

ただし「金利は半年ごとに見直されても、月々の返済額自体は5年間変わらない」というルール(いわゆる5年ルール)を採用している銀行が多く、急激な負担増をある程度抑える仕組みになっています。また、返済額が見直される際も、直前の125%を超えないようにする「125%ルール」を設けているケースもあります⚠️

✅ メリット
・当初の返済額を抑えられることが多い
・市場金利が下がれば、返済額もあわせて下がる可能性がある

❌ デメリット
・将来金利が上がれば、返済額が増えるリスクがある
・5年ルールなどにより、金利上昇分が返済額に反映されるタイミングが遅れ、未払い利息が発生する場合がある

⚠️ 注意:5年ルールや125%ルールは、あくまで「急激な負担増を緩和する」仕組みであり、金利上昇そのものを防ぐものではありません。長期的には返済総額が増える可能性がある点は理解しておきたいところです。

「いきなり全部固定、あるいは全部変動を選ぶのは不安」というパパさんには、固定期間選択型という選択肢もあります。当初10年など一定期間は金利が固定され、その後の金利タイプを選び直せる仕組みです。

ただし固定期間が終わったあとに金利が上がっているケースもあるため、「期間終了後にどうするか」まで見据えておくことが大切です💡

・毎月の返済額が多少上下しても対応できる余裕があるなら変動金利
・返済額を絶対に確定させたいなら固定金利
というのが基本的な考え方です。

教育費がかさむ時期が分かっているなら、その時期の負担が予測しやすい固定金利の方が計画は立てやすくなります。

変動金利を選ぶ場合、定期的に金利のニュースをチェックする習慣が必要になります。忙しい毎日の中で、そこまで手が回らないというパパさんは、固定金利の方がストレスは少ないかもしれません😭

まとめ：固定金利は「安心・計画性」重視、変動金利は「当初の負担の軽さ」重視。どちらが正解ということはなく、ご家庭の状況にあわせて選ぶことが一番大切です。

2026年7月時点だとこんな感じ

金利タイプ	主要銀行の目安	グループ平均	備考
変動金利	0.9〜1.2%台	1.08〜1.23%程度	ネット銀行の一部は条件付きで0.85%台からの商品もある
10年固定金利	2.9〜3.4%台	3.600%程度（メガバンク）	大手行の中には2.6〜3.1%台まで上昇したところもある
フラット35 （全期間固定）	3.14%前後	ー	全期間固定タイプの代表格

ざっくり言うと、変動と固定の金利差は今だいたい2%くらい開いてる感じです。

で結局どのくらい返済額変わるんだよ！って人はシュミレーターで計算してみてください。

国土交通省や住宅金融支援機構などの最新調査（直近データ）による
「2025年に住宅ローンを借りた人（新規借入者）」を対象としたデータです。